Bolestné, nebo procento? Zajímavá analýza dvou forem úrazového pojištění

Autor článku: Dopisovatel, pro číslo 20/2013, vloženo dne 10.10.2013

V České republice je v souvislosti s úrazovým pojištěním velmi rozšířené a oblíbené takzvané bolestné, respektive pojistné plnění formou denního odškodného, případně procentem z pojistné částky. Analytik finančně poradenské společnosti DataLife Radomír Svoboda srovnává tyto dvě varianty pojistného plnění a radí, jak správně stanovit pojistnou částku. Na modelovém případu také ukazuje rozdíl mezi dvěma formami pojištění.

Pojistěte se alespoň 3,5 násobek svého příjmu
Konkrétní srovnání toho, co je pro klienta výhodnější, vyžaduje hloubkovou analýzu pojistných podmínek, sazeb a oceňovacích tabulek jak v rámci jedné pojišťovny, tak v rámci našeho pojistného trhu vůbec.Obecně se ale dá říci, že na pojistném trhu v České republice jsou přibližně srovnatelná pojistná plnění % z pojistné částky 100 000 Kč a denního odškodného s karenční dobou 7 dnů ve výši 200 – 250 Kč/den dle rizikovosti klienta. Proto doporučuji stanovit pojistnou částku pro tělesné poškození úrazem jako minimálně 3,5 násobek hrubého měsíčního příjmu klienta. Výši denního pojistného je vhodné nastavit minimálně jako rozdíl čisté mzdy a nemocenské dávky/30.

Modelový příklad pro dvě formy pojistného plnění
Muž (30 let), učitel bez registrované sportovní činnosti (1. riziková skupina), utrpěl pádem z kola úraz s mnohačetnými poraněními. Tabulka ukazuje praktické srovnání při nastavení výše pojistných částek pro tělesné poškození úrazem (TPÚ) 100 000,- Kč a denního odškodného (DO) 200,- Kč/den. Měsíční pojistné za riziko shodně 130,- Kč.

Stanovená úrazová diagnóza	TPÚ	DO
Pohmoždění hlavy bez otřesu mozku	2 %	Max. 14 dnů
Zlomenina nosní přepážky	3 %	Max. 21 dnů
Zlomenina zápěstí úplná	20 %	Max. 105 dnů
Zlomenina kloubní chrupavky	14 %	Max. 84 dnů
Reálné pojistné plnění	39 000 Kč	Max. 21 000 Kč

Cena za zajištění těchto rizik roste s rizikovostí povolání, případně s výkonem registrované sportovní činnosti. Při ní je pojištěný zařazen do vyšší rizikové skupiny nebo popřípadě i s ohledem na zdravotní stav pojištěného (předchozí úrazy atd.).

Forma plnění procentem ze sjednané částky
V tomto případě pojistitel poskytne plnění pro jednotlivá poškození dle oceňovací tabulky, a to pevným procentem ze sjednané pojistné částky (s výjimkou několika poškození, která jsou hodnocena procentním rozpětím). Procentní hodnocení je stanoveno na základě průměrné doby léčení včetně nezbytné rehabilitace. Výplata pojistného plnění proběhne mnohdy dříve, než skončí doba nezbytného léčení. V obou případech určuje pojistitel výši plnění na základě písemné zprávy lékaře. Zprávu lékaře si pak může pojistitel doplňovat výpisem ze zdravotní dokumentace pojištěného nebo jeho vlastním posudkovým lékařem. Nespornou výhodou pojistného plněníprocentním dílem z pojistné částky na rozdíl od pojistného plnění formou denního odškodného je to, že pokud jediný úraz způsobí několik poškození různého charakteru nebo na různých částech těla, stanoví pojistitel výši pojistného plnění součtem procent za jednotlivá poškození, nejvýše však 100 %. Naproti tomu výplata pojistného plnění formou denního odškodného je limitována pouze nejvýše hodnoceným tělesným poškozením a s ním spojenou maximální dobou nezbytného léčení.

Forma denního odškodného
Úrazové pojištění je srovnatelné s pojištěním denního odškodného za dobu nezbytného léčení následků úrazu. Pojistitel poskytne pojistné plněníformou denního odškodnéhojako součin sjednané pojistné částky a skutečného počtu dnů léčení. Nejvýše však počtu dnů daného oceňovací tabulkou pro příslušné poškození. Přesáhne-li léčba karenční dobu (zpravidla 7 dnů) sjednanou v pojistné smlouvě, vyplácí pojistitel plnění zpětně od 1. dne. Čekací lhůta obvykle odpadá, pojištěný je zajištěn proti sjednanému riziku od počátku pojištění. Stále více pojišťoven nabízí i k tomuto pojištění progresivní plnění, kdy výše denního odškodného roste s délkou nezbytného léčení úrazu. Je-li pojištěnému způsobeno několik tělesných poškození různého charakteru či na různých částech těla naráz nebo je-li několik poškození způsobených jedním úrazem na jedné části těla léčeno stejným způsobem, plní pojistitel pouze za nejvýše hodnocené tělesné poškození. Pojistné plnění vyplatí pojišťovna až po ukončení doby nezbytného léčení, u některých pojišťoven může pojištěný požádat o přiměřenou zálohu na pojistné plnění.

Radomír Svoboda

O autorovi:
Radomír Svoboda
Produkt manager a analytik ve finančně-poradenské společnosti DataLife s.r.o.
V oboru finančnictví a pojišťovnictví pracuje již 20 let a ve společnosti DataLife od roku 2011. Dříve působil na obchodně-manažerských pozicích v České pojišťovně, a.s., Komerční pojišťovně, a.s. a Kooperativě pojišťovně, a.s.
Specializuje se na segment pojištění osob a investiční poradenství.

Kontakty
Mgr. Roman Kleibl
PR & Marketing Manager
DataLife, s.r.o.
Dvořákova 10, 669 02 Znojmo
mobil: +420 604 636 933
telefon: +420 515 224 395
email: r.kleibl@datalife.cz
web: http://www.datalife.cz

Všechny články z tohoto čísla (20/2013):

Rubrika: Zpravodajství
Boskovice vydají historický kalendář
Boskovická nemocnice je ve ztrátě
Dotace zabrání sesuvům půdy
Harley sraz v Boskovicích
Města uspěla v ekologické soutěži
Opatovické Služby změní jednatele
Opraví chodníky a přidají lavičky
Paprsek slaví padesáté narozeniny
Povodním má zabránit poldr
Provozní doba pro veřejnost - Městské lázně Boskovice 10. - 20.10. 2013
Provozní doba pro veřejnost - Městské lázně Boskovice 17. - 27.10. 2013
Trasu pro cyklisty plánují v Kunštátě i Letovicích
Věnovali památník věrozvěstům
Výstava lesnictví v Lysicích
Znovu k volbám
Zvonice projde omlazením

Rubrika: Kultura
Akce Muzea Blansko v listopadu 2013
Kino Boskovice vás zve na komentovanou prohlídku světové výstavy
Muzikálová jeskyně
Pozvání na Halasův Kunštát & Autorské čtení Petra Pazdery Payna a Víta Ondráčka
Swingový galavečer

Rubrika: Sport
Boskovice deklasovaly Dobšice
Bronz pro Svitávku
Dvořák má atletický bronz
Koudelka se vrací
Kunštát i Boskovice bez bodů
Porážka i napodruhé
Posílení basketbalisté vítězní
Přišli jsme si jen zahrát, litoval Hrachovina
Úvod sezóny volejbalistů
Výsledky fotbalových soutěží 11. kolo
Začali vítězně

Rubrika: Představujeme
Každý správný hospodář si chystá zásobu dřeva na zimu
Přitažlivost, které neodoláte!

Rubrika: Černá kronika
Policie INFORMUJE

Rubrika: Napsali nám
Aktivní dům vyrobí o polovinu více energie, než sám spotřebuje
Ani skleníkové plyny nemusejí být odpadem
Barevný start do nového školního roku
Bolestné, nebo procento? Zajímavá analýza dvou forem úrazového pojištění
Ekologického Oskara získal Hotel - vinařství Galant
Energis 24 vychovává mladé techniky a energetiky
EVROPSKÁ PRAVIDLA ZMĚNÍ ČESKÝ SYSTÉM INVESTIČNÍCH POBÍDEK
Hasiči mají v Brně-Líšni novou požární stanici
Hlasování pro vánoční strom na náměstí Svobody
Chantal předala dětem v Nemocnici Blansko zmodernizované prostory
Informace o připravenosti na volby
Ivančice - Rosice, zajištění kvality pitné vody
Jako za časů našich dávných předků
Kapacita kyjovského Centra služeb pro seniory se rozšířila o 60 lůžek
Lednické jízdárny dostavěny, vzniklo zde Multifunkční centrum
Mendelova univerzita v Brně má svého nového kandidáta na rektora
Michal Hašek a Erwin Pröll jednali v Mikulově
Nadace Archa Chantal předá dětem v Nemocnici Blansko zmodernizované prostory
Nadace Naše dítě dostala k narozeninám bezpečné auto
Nádraží v Kuřimi bude mít bezbariérový podchod
Nový vysílač Blansko-Veselice zahájil vysílání
Podzimní nálady
Pozvánka na výstavu fotografií EXTREMISMUS
Připravuje se soutěž na výrobu exponátů v Moravian science centru Brno
Silnice z Čejkovic do Velkých Bílovic s novým povrchem
Soutěž České hlavičky 2013 zná vítěze
V Nemocnici Znojmo zprovoznili dva nové operační sály
Vozíčkáři z Centra Paraple se učili nakupovat zdravé potraviny
Výstava - Baltský salon
Za pouhých 8 dní startuje v Londýně přehlídka české tvroby Made in Prague
Zničený domov pro seniory je opět plně funkční
Zrušení koncertu Lábus - Viklický